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提前还贷100万罚违约金3万!杭州银行去年就这么做

来源:

杭州网

作者:

-- 2018-08-06

摘要 对购房者来说,心头大事就是还贷,只要银行加息的消息一出,考虑房贷提前还款的人就会一拥而上。很多人认为,积极还款是好事儿,银行应该很欢迎,事实上,借款人提前还款,是要被罚违约金的。

对购房者来说,心头大事就是还贷,只要银行加息的消息一出,考虑房贷提前还款的人就会一拥而上。很多人认为,积极还款是好事儿,银行应该很欢迎,事实上,借款人提前还款,是要被罚违约金的。

近日,苏州四大银行统一政策,针对提前还房贷的客户,收取一定违约金:若在5年内提前还款,将被收取违约金(违约金=提前还款金额×月利率×6)。而贷款未满5年提前还款的现象在苏州十分常见:房东通常需要把手上的房屋贷款结清了,才能够做产权过户。这个政策对置换或者抛售房产的群体影响较大。

杭州地区的银行对于提前还贷执行的罚息情况如何,接下来是否会跟进呢?

提前还贷100万 罚违约金近3万

在杭州,记者调查发现,一份2012年的房屋贷款合同,当时并没有相关的违约金设置,还款合同上仅标明“借款人正常还款满6期,每次提前还款金额不少于30000元”,即可提前申请还款。不过,提前还款的,要提前30个工作日向银行提起书面申请,双方协商同意后才能予以办理。对于提前还款部分,银行同样要计收正常的利息。

到了2017年,银行针对提前还款收取违约金的现象就变得较为普遍。

杭州某国有银行信贷员向记者透露,“杭州自去年6月1日就已经开始执行这个政策了,收取违约金的相关条款,全部都在借款合同中列明。而执行标准也是:违约金=提前还款金额×月利率×6。这意味着,提前还贷100万元,需要支付违约金29400元。”

提前还款时间、还贷额、违约金多少,不同的银行有不同的规定,普遍是按照提前还款时的未结余额百分比计算的(一般是2%-5%),或规定若干个月的利息,但最高违约金受到合同或法律的约束。借款人想要提前还款,需要按照银行的要求提前提出书面申请,银行审核后方能提前还款。

“不能提前还款”的时限

在杭州1-3年较为普遍

记者走访多家银行发现,杭州的商业银行合同约定的“不能提前还款”的时限并不像苏州地区四大行规定的5年那么长,普遍不超过3年。

例如,浙商银行某支行规定,贷款不满3年提前还贷加收一个月的利息。

招商银行某支行规定,超过半年才能申请提前还款,不满半年则不能申请,也没有违约金的设定。

部分银行则规定不满一年才收取违约金,也有银行是按照不满一年、两年、三年,分别收取3%、2%、1%的违约金。值得注意的是,同一家银行不同支行也有细微差别,具体要看签订的贷款合同约定。

那么,杭州接下来会调整吗?多家银行表示,房贷提前还款交违约金的时间规定几乎没有更改过,并且也未收到过需要更改的通知。

业内人士认为,违约金新规虽不是限售,但一定程度上有类似于限售的作用。房屋的转手周期被拉长了,二手房交易市场流转成本也加大了,对今后短线贷款投资购房行为,预计会起到一定的影响。

提前偿还贷款

为什么反而要罚钱?

很多人认为,提前还贷,在银行看来“我是一个讲信用的优质客户”,银行应该欢迎才对。

其实不然。银行之所以做出违约金条款的设置,上述国有银行信贷员回应称,“在金融领域,有一种风险叫‘提前偿付风险’,这通常是对于债券来说的,在房贷领域道理也是一样的。银行把一笔30年期的贷款放给借款人,结果借款人并没有按照合同约定,提前还款了,这导致了银行过早收回资金,资金的回报率降低了。此外,对于绝大多数的商业银行而言,房贷一直被他们看成是最为优良的贷款,各家银行间竞争十分激烈。因此,我们经常能看到一些中小的股份制银行并不设置提前还款违约金条款,这并不是因为他们不想获取这块利润,而是银行之间的竞争使然。”

浙商银行某支行客户经理则表示,银行每年都有资金借贷计划,如果完成放贷任务,额度就会紧缩,如果没有完成额度,就要加大放贷力度。如果大量的借款人选择提前还贷,银行的借贷计划就会被打乱。

杭州的银行提前还款收违约金情况

执行时间:

去年6月1日开始

(注:此前对于提前还款部分,银行只收正常的利息)

执行标准:

违约金=提前还款金额×月利率×6

这意味着,提前还贷100万元,需要支付违约金29400元。